Как досрочно погасить кредит с выгодой для себя?

Кредит в банке сейчас берет практически каждый россиянин, каждый второй из них планирует погасить кредит досрочно и надеется на благополучный исход, но все же банк не собирается так просто отпускать своих клиентов. Так как же правильно погасить кредит досрочно? Какую комиссию при этом возьмут и как вообще осуществить досрочное погашение кредита?

Время и деньги

Давайте для начала определимся, что же вообще из себя представляет досрочное погашение?  Думаю, из названия все и так ясно: клиент вносит сумму достаточную для полного погашения взятой когда-то суммы. Теперь вам необходимо узнать про виды кредита, это очень важно, потому что у каждого вида имеются разные условия досрочного погашения кредита. Существует кредит потребительский (или нецелевой), а бывает и целевой: автокредит, ипотека, кредиты для сельских жителей, бизнес-кредит и подобное. Мы узнали про виды кредита, теперь разберемся с видами его досрочного погашения: частичное и полное. Разберем каждое по отдельности.

Частичное погашение кредита — это внесение такой суммы денег, которая превышает лишь стандартный месячный вклад (пример: 1 февраля необходимо внести 2000 рублей, а вы 30 января кладете на счет 5000). При таком подходе, каждый следующие месяц надо будет платить уже не 2000 рублей, а меньше, то есть банк автоматически пересчитывает сумму ежемесячного платежа, таким образом, вы уменьшаете % комиссии и уменьшаете общую сумму долга. Некоторые банки не уменьшают размер ежемесячного платежа, зато уменьшают срок кредита, в итоге все равно получается экономия процентов.

Полное погашение также предполагает уменьшение процента (некоторые полагают, что при досрочном погашении кредита не придется выплачивать и проценты — это не так), чем раньше вы внесли необходимую для погашению сумму, тем меньше процентная ставка. Единственный способ насолить банку и остаться в выигрыше — погасить кредит сразу через две-три недели после взятия, таким образом, банк теряет деньги, а вы практически не платите проценты (многие канторы выставляют строго определенную дату возможного досрочного погашения, чтобы не остаться в минусе! Поэтому всегда проверяйте договор). Так или иначе, слишком раннее погашение кредита плохо скажется на вашей кредитной истории, вот такие нечестные банки.

А что с законом-то?

Не так давно, банки прямо-таки объявляли войну таким торопливым клиентам и буквально облагали их штрафами, портили кредитную историю, таким образом, охлаждая заемщика (фиксированный штраф, либо высокие проценты). Это вызвало просто бурю негодования среди честных и платежеспособных клиентов, в результате длительного суда, закон пересмотрел меры досрочного погашения и запретил банкам накладывать слишком большую комиссию, портить историю и брать штрафы. Если банк все-таки делает подобные  вещи — смело в суд, вы не только поможете другим людям, но и выиграете неплохую сумму денег.

Так как же правильно погасить кредит? С 1 ноября 2011 года порядок таков: погасить кредит можно в любое  время без каких-либо штрафов и санкций, единственное требование от клиента — заранее предупредить банка о намерении погасить кредит (не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого погашения). Теперь объясню, как правильно предупредить банк, чтобы он не смог придраться к этому.

Пишем свое желание в письменной форме (необязательно вручную) и относим в банк, который обязан рассмотреть заявку не более, чем за 5 дней. Это необходимо для того, чтобы кредитор смог пересчитать ваши проценты, желательно указать вид погашения (полный или частичный). Не забывайте одну деталь: некоторые банки запрещают досрочное погашение вовсе или устанавливают ограничения (пример: если вы взяли кредит на 3 месяц, то погасить, досрочно не выйдет). Таким образом, происходит досрочное погашение кредита в сбербанке, но чаще всего только с ипотекой, либо автокредитом.

Немного остановимся на вездесущей, ужасной, адской ипотеке. Дело в том, что банки не хотят прощаться с таким долговременным вложением заемщика и всеми силами пытаются высосать из него деньги, вы не можете погасить досрочно ипотечный кредит без огромного количества комиссий (как правило, банк возьмет ее даже за оформление кредита на жилье), достигают они нескольких %, что в формате ипотеки — огромная сумма. Сразу скажу — судиться бесполезно. Теперь вы знаете, что досрочное погашение ипотечного кредита — практически миф, поэтому крайне не рекомендую вообще брать подобный заем, даже если ситуация критическая, это того не стоит.

Не смотря на все законы, банк с легкость их обходит, ведь никто не запрещает им отказывать в кредите без объяснения причины (о чем ясно пишется на всех сайтах и договорах), к примеру, вы решили взять автомобиль в кредит на 1 год и погасили его через 3 месяца, банк запомнит это и скорее всего, внесет вас в серый список, то есть в последующем кредите будет попросту отказано без объяснения причины, поэтому снова думайте дважды: нужен ли вам этот кредит и надо ли погашать его досрочно? Конечно, можно «подинамить» разные банки.

Перейдем к практике, рассмотрим российские банки по отдельности.

Сбербанк

Самый крупный банк в нашей стране, сначала кажется, что все прекрасно, банк позволяет выплачивать кредит абсолютно любым способом. Также он имеет специальный кредитный калькулятор на своем сайте, который позволяет, рассчитал проценты, срок кредита и размер платежа.

Как именно происходит досрочное погашение кредита в сбербанке?

  • пополнение заемщиком счета, который необходим для погашения кредита
  • В день платежа вы приходите в отделение банка и уведомляете его о своем желании погасить кредит досрочно (не забудьте, что в сбербанке действует правило 30-и дней)
  • Сотрудница банка оформит новый график платежа с уже пересчитанной суммой
  • Если вы решили полностью погасить кредит, то после данной процедуры в обязательном порядке требуйте документ об отсутствии у вас задолженности (банк лично ее не предлагает).

У Сбербанка нет ограничения на сумму частичного погашения.

ВТБ 24

Схема погашения у остальных банков точно такая же, как и у Сбербанка, поэтому нет смысла еще раз описывать ее. Отличие этого банка в том, что на автокредиты дается мораторий на 3 месяца (вы не можете погасить кредит раньше, чем через 3 месяца), кроме этого,  ВТБ 24 установил минимальную сумму ипотечного кредита — 15 000 рублей.

Досрочное погашение кредита

Home кредит

Отсутствие минимального срока на погашение кредита и отсутствие минимальной суммы для него — радует, но только на первый взгляд. Банк не может просто быть таким лояльным, поэтому Хоум кредит имеет самую высокую процентную ставку на любой вид кредита, таким образом, он в любом случае остается в плюсе. Но задумайтесь: нужен ли такой банк вообще?

Мы узнали про схемы погашения досрочного и частичного кредита, рассмотрели наиболее популярные в России банки и обсудили принятые законы по этому поводу, теперь пора время узнать про способы погашения кредита: сроки, размер, наличные деньги или карта.

Ипотека

Ипотечные платежи происходят ежемесячно и банк, как правило, устанавливает не конкретное число выплаты, а промежуток (например, с 25 по 30 число необходимо внести сумму). Если нарушить это правило хотя бы один раз — банк выпишет штрафные санкции.

После оформления ипотечного договора, внимательно изучите график платежей, в нем написано не только о сроках платежа, но и о его размере, а также приблизительные цифры в случае досрочного погашения. Банки требуют точного внесения суммы, то есть вы обязаны внести все до копейки (даже 1 недоплаченная копейка способна наложить на вас штрафы), в случае злостной неуплаты, банк потребует от вас произвести досрочное погашение со всеми процентами.

Виды платежей

Платежи бывают наличные: вы вносите сумму прямо через банк на свой счет, необходимо помнить, что кассы не работают до самого вечера, по выходным и праздникам (особенно актуально к новому году).

Безналичный же расчет осуществляется с банковской карты на счет банка-кредитора, здесь нет ограничения во время и данный вид платежа не зависит от праздников, но зато он облагается налогом и проходит от 1 до 3 дней (!), чтобы избежать такой ситуации — заведите карту банка-кредитора, тогда не будет комиссии и платеж будет проходить моментально.

Один из самых рискованных способов внесения платежа — банкомат, часто бывает, что деньги попросту не доходят до банка (ваш чек ничего не доказывает) и в случае просрочки придется платить все штрафы, чтобы избежать подобной ситуации, вносите деньги за несколько дней до даты погашения ежемесячного платежа и обязательно узнавайте по телефону статус кредита.

Если вы боитесь, что забудете внести платеж или потратить деньги раньше срока платежа, то можно оформить специальную услугу: ежемесячно с вашей заработной карты будет списана необходимая сумма, для этого необходимо получить разрешение у работодателя и бухгалтерии.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение

Досрочное погашение ипотечного кредита возможно не раньше, чем через 6 месяцев после оформления договора и банки установили минимальную сумму в 10 000 рублей. Ипотеку можно погасить как полностью, так и частично, разница в данном случаем такова: при частичном погашении кредита, банк предлагает на выбор несколько вариантов: вы можете навсегда уменьшить сумму ежемесячного платежа, либо уменьшить срок.

Первый вариант снизит нагрузку на семейный кошелек и позволит брать другие кредиты, зато второй вариант значительно снизит сумму переплаты. Что выгоднее — решать только вам, но имейте ввиду, что курс валют постоянно меняется, а вместе с ним и размер вашего кредита, кто знает, что будет с рублем через 10 лет? Если боитесь резких колебаний курса, то выбирайте уменьшение суммы платежа. После частичного погашения вы также получаете новый график   выплат.

Если вы решили полностью погасить ипотечный кредит, то заранее возьмите в банке документ с точной суммой погашения и все проценты. Недостаточно просто заплатить кредит и забыть о нем, после процедуры обязательно надо сходить в учреждение юстиции, зарегистрироваться там и заявить о прекращении ипотеки, кроме этого, необходимо уведомить страховую службу, чтобы вернуть себе сумму денег за неиспользованный страховой период (сумма, к слову, довольно приличная).

Какие же еще существуют способы досрочного погашения кредита? Остался лишь один вариант — перекредитование. В этом случае вы берете специальные кредит с небольшой процентной ставкой, чтобы погасить основной кредит с более высокими процентами. На первый взгляд, кажется, что это еще глубже погрузит вас в кредитное болото, мы вам скажем — нет, таким способом можно успешно уменьшать размер переплаты за ипотечное жилье, но необходимо быть уверенным в своей финансовой стабильности и возможности выплатить в будущем оба кредита.

Вот мы и рассмотрели все виды досрочного погашения кредита, разобрались с банками, ипотекой, видами платежа, законом и всем остальным. Грамотно используйте полученные знания, и вы никогда не станете рабом банка. К сожалению, большинство населения России именно таковыми и являются, наша задача — знать свои права, возможности и действовать расчетливо, тогда банки встанут на свое место и перестанут выкачивать деньги  из наших ошибок. Всегда внимательно изучайте договор, многие люди почему-то просто стесняются сидеть и читать договор.

Наша система кредитования

Ничего страшного, банковский работник обязан ждать хоть целый день — это его работа, зато вы в будущем можете избежать множества проблем и сэкономить большую сумму, а может, вы вовсе передумаете брать кредит. В России это сравнительно новое явление, наша система кредитования является худшей во всем мире. Подумайте несколько раз: хотите ли вы стать рабом банка из-за какой-то материальной вещи?

Не бойтесь кредитора, не бойтесь вступать с ним в борьбу и справедливость всегда будет на вашей стороне!



Копирование материалов сайта запрещено законом об авторском праве! · Личный блог Хмелика Ивана о заработке · 2012 - 2017 год